小企业健康保险
为小雇主寻找负担得起且灵活的员工健康福利选择。
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不确定如何为员工提供负担得起的医疗保险?
许多预算有限的小雇主发现，他们无法证明在健康福利上花很多钱是合理的。而那些能负担得起的人往往对此持谨慎态度团体健康保险因为它的最低参与要求和保险费率上升．
虽然健康福利是求职者在薪酬之外的首要考虑因素，但许多小雇主由于预算问题或无障碍环境而不提供健康福利。幸运的是，现在小雇主比前几年有了更多的选择。
就像传统的健康保险一样变得不可持续对于许多小型组织来说，让雇主控制成本的替代健康福利方案越来越受欢迎。
个人市场的创新进步产生了几种可行的健康福利选择，小型雇主可以利用这些选择向其雇员提供具有成本效益和灵活的健康福利。
本页将指导小雇主了解他们需要知道的关于提供健康保险的一切，以及他们可以选择哪些健康福利。
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为什么小企业应该提供医疗保险?
虽然法律不要求不被视为医疗福利机构的小企业提供医疗福利，但这并不意味着他们不应该这样做。为员工提供健康福利可以为公司带来巨大的价值。
提供医疗保险如何使雇主受益:
- 吸引和留住员工:在竞争激烈的就业市场上，提供健康保险可以提高你的员工薪酬，帮助你吸引求职者，让有价值的员工忠于你的公司。
- 让你的公司脱颖而出:提供健康福利可以使您的组织作为一个关心员工福祉的负责任的雇主脱颖而出。
- 建立一支健康和富有成效的劳动力队伍:获得负担得起的医疗保健可以让你的员工保持健康，从而减少病假，提高工作效率。
- 为员工省钱:税前健康福利可以减轻员工的税务负担，为他们省钱，并确保他们获得全额福利。
小雇主有哪些健康福利选择?
如果你选择为员工提供健康福利，你可以选择提供传统的团体健康保险计划或更灵活和更容易获得的选择。我们将在下面的小节中讨论每个选项。
传统团体健康保险
虽然传统的团体健康保险无疑是员工最了解的健康福利，但它不是唯一的，而且它并不总是小雇主的最佳选择。
根据最近的数据在美国，个人计划的团体健康保险费平均每年约为7,739美元，家庭计划的团体健康保险费平均每年约为22,221美元。近三分之一(29%)的小型机构每月支付463美元至926美元的家庭保险保费。
取决于计划类型你有，比如首选提供者组织计划(PPO)和健康维护组织(HMO)计划，或者您居住的地方，您的保费和其他计划费用可能会更高或更低。
小雇主可以减少预算为员工提供更大的成本分担条款，但增加这些条款可能会阻止员工参加计划，而健康保险公司通常要求至少70%的参与率。
除了成本之外，团体健康保险计划还可能带来时间密集的管理要求。万博体育最新下载对于许多没有专门的人力资源部门的小企业来说，处理团体医疗保险带来的持续行政服务和任务是不现实的。
团体健康保险计划还要求雇主、健康保险公司和员工之间经常沟通。如果你没有一个专门的员工福利专员每当员工有医疗保险问题时，就可以进行沟通，这可能会占用你经营业务的时间。
最后，团体健康保险计划的年度福利续期很复杂，需要时间。如果你没有经验，了解计划变更、成本谈判以及研究新的政策和项目是一项艰巨的任务。为了成功，你可能需要与经纪人合作，这需要时间和金钱。
小型企业团体健康保险
雇员人数不超过50人的小企业(在某些州多达100人)可以购买小型团体医疗保险。
提供小型商业团体健康保险的企业支付固定的保险费率。在大多数情况下，员工要负责与他们寻求的服务相关的年度免赔额和共付额，以及部分保费。
企业通常通过保险经纪人或小企业健康选择计划(也称为SHOP)寻找保险范围。
小型企业团体医疗保险相对容易获得，特别是如果它是SHOP计划，大多数员工已经熟悉它是如何运作的。然而，对于预算有限的小雇主来说，每月的保费金额可能超出他们的承受范围。
此外，最低参保要求使大多数小型组织只有一到两种保险可供选择，这意味着许多员工可能得不到他们想要的保险，或者他们的个人医疗保健需求可能不在保险范围内。
自费保险计划
一些小雇主选择自费保险计划，以避免昂贵的员工保险费和团体健康保险的限制。在自筹资金的健康计划中，雇主承担为员工提供医疗保健的财务风险。这意味着该组织支付每个员工的个人索赔，而不是向保险公司支付固定的保费。
通常情况下，雇主会设立一个信托基金，由雇主和雇员共同出资来支付索赔。小型雇主估计他们每年能承担的最大债务，通常在10万到200万美元之间。雇主还可以将信托基金与止损政策相结合，以限制组织的潜在风险。
雇主可能会被自筹资金的健康计划所吸引，因为他们的健康保险覆盖范围可能更便宜，他们不需要缴纳联邦或州的保险费，而且他们允许个性化。然而，它们也有自己的缺点。
由于ERISA要求，自筹资金的计划在管理上可能很复杂，TPA成本、止损保险费和潜在万博体育最新下载的巨额索赔从长远来看可能会使其成本非常高。
健康补偿安排
一个医疗报销安排(HRA)是一种由国税局批准、雇主资助的正式健康福利，用于报销雇员的健康保险1manbetx ，有时是健康保险费。
尽管人们普遍认为，HRA并不是健康保险。雇主每月为员工提供预先确定的免税津贴，用于医疗保健。雇员购买医疗服务和物品，有时还购买健康保险，雇主安排的HRA报销金额不超过他们的津贴金额。
对于小企业来说，HRAs是一种极好的方式，可以为员工提供个性化和灵活的健康福利，以支付满足他们个人需求的特定医疗服务。对于那些负担不起小型企业团体健康保险计划的雇主来说，这是一个特别划算的选择。
对于小型雇主来说，两种流行的人力资源安排是:
- 合格的小型雇主HRAQSEHRA: QSEHRA是一项受欢迎的独立健康福利，适用于不提供团体健康保险的全职员工少于50人的小型企业。QSEHRAs专门处理个人健康保险政策。有了QSEHRA，公司可以根据员工的个人或家庭状况为他们提供不同的津贴数额。qsehra也有年度供款限额这通常是从一个月转到另一个月。
- 个人保险HRA(ICHRA): ICHRA与QSEHRA类似，但限制更少。它适用于任何规模的雇主，没有供款限制，并允许企业根据不同的情况提供不同的津贴数额11个员工班．ICHRA仅适用于拥有个人健康保险政策的员工，因此拥有家庭成员团体保险或健康共享部门的员工不能参加。
健康津贴
小企业帮助员工支付医疗费用的另一种方式是使用健康保险津贴．虽然这是一个比HRA更不正式的选择，员工津贴对于那些不想承担集体医疗保险带来的行政责任的雇主来说是一个很好的选择。
津贴的工作原理是简单地将员工的年薪加起来。这是给所有员工的固定数额，然后他们可以花在他们选择的任何地方。这意味着，即使雇主要求员工将他们的津贴用于医疗保健项目，他们也不能要求他们提供从保险公司购买医疗计划的证明。
此外，津贴还要缴纳雇员的所得税和雇主报销的工资税。
而健康保险津贴也随之而来一些额外的税在美国，对于有许多员工有资格获得保费税收抵免或医疗保险保费补贴的组织来说，这是一个很好的选择。
有了保险费税收抵免，员工可以在个人健康保险费上获得折扣。与HRAs不同，HRAs需要与补贴仔细整合，提供津贴的员工可以收到他们的津贴，并获得全额保费税收抵免。
通过Peo万博体育在线网页版登录官网pleKeep，我们WorkPerks软件解决方案允许雇主轻松地为员工提供可报销的福利，如健康津贴。有了工作津贴，小企业可以扩大他们的业务薪酬包用有竞争力的福利使他们的公司对潜在和现有员工更具吸引力。
将HRAs和健康津贴与我们的比较图表进行比较
小型企业如何为其组织选择最佳的健康福利?
对于雇主来说，在我们上面列出的四种小型企业健康福利方案中做出选择是一件棘手的事情，特别是如果这是他们第一次提供健康福利的话。让我们来看看在权衡每个选项时你应该问自己的最重要的问题。
第一步:考虑资格和成本
第一步是使用资格标准取消您的组织无法提供的所有商业健康保险选项。例如，如果你只有一名全职员工，你可能无法在大多数州提供传统的团体医疗保险。同样，如果你决定保留你目前的商业团体健康保险政策，你就不能提供QSEHRA。
对于大多数小雇主来说，在选择健康福利时，成本是最大的决定因素。如果你所在的公司是这样，那就用你的预算来进一步缩小选择范围。
确定你愿意和能够在你的健康福利上花多少钱。一般来说，你的目标是在你能负担得起的范围内花尽可能多的钱在医疗福利上，因为除了工资之外，他们是人们在哪里工作的首要考虑因素。
计算完这个数字后，将其与您的组织有资格实施的每个健康福利选项的估计成本进行比较。您应该研究您所在的地理区域和行业的估计，以获得更准确的估计。
在将这些预测与你的预算进行比较后，你可能会排除一些选项。例如，如果一个小雇主无法负担传统的团体或自费医疗保险，QSEHRA或健康津贴可能会更好。
步骤2:确定效益管理时间万博体育最新下载
另一个需要考虑的问题是你有多少时间来管理你的健康福利。小雇主身兼数职，所以他们的时间有限而宝贵。一些健康福利方案比其他方案需要更多的管理时间。万博体育最新下载
自费医疗保险通常需要最多的时间，其次是传统的团体医疗保险。hras由peoplekeep这样的个性化福利提供者管理，时间就少得多。万博体育在线网页版登录官网
第三步:考虑员工的情况
除了商业方面的考虑，你还应该从员工的角度来评估每个福利选项。首先，你应该考虑他们目前的健康保险状况，并决定如何在你的健康福利之外为他们提供更多的价值。如果你的员工在州外，你应该考虑如何提供和州内员工一样可接受的健康福利。
ICHRA、QSEHRA、健康津贴或自筹资金的健康保险福利将为员工提供价值，无论他们生活在哪里。如果属于这一类的员工对你的公司很有价值，你就应该把选择范围缩小到那些最能服务他们的员工。
第四步:考虑你的员工最想要什么
最后，你应该考虑员工对健康福利的偏好。你的员工更有可能使用符合他们需求的福利，这最终会帮助你实现吸引和留住员工的目标。
员工的福利成本是大多数福利选择的一个考虑因素，但对于团体和自费医疗保险来说，这是一个特别关键的因素。HRAs不使用员工供款，因此您的员工可以比其他传统计划节省更多的钱。然而，如果你每月提供的津贴较少，你的员工将支付更多的自付费用。
员工还想知道你的福利将如何与他们个人的医疗保健偏好和需求相匹配。例如，他们可能想知道你的团体健康保险是否包括他们特定的医生，或者是否为员工提供精神健康服务。
考虑到这一点，HRA或健康津贴通常是员工使用他们的福利来支付他们最看重的医疗服务和项目的最个性化的方式。
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常见问题
我可以在年中改变我提供的计划类型吗?
每年的健康保险开放注册期并不是雇主改变福利计划或提供额外健康福利的唯一时间。如果你在年中注册了HRA，你的员工将有资格获得一个特殊的注册期，给他们60天的时间通过私人保险公司或美国健康保险市场注册计划，以做出他们需要的健康计划选择。
哪些费用符合HRA?
HRAs可以报销许多健康保险产品和保健服务，包括个人健康保险费，前提是这些产品和服务不是用税前美元支付的。使用我们的1manbetx 看看哪些费用可以报销。
HRA和HSA的区别是什么?
HRA是雇主和雇员之间的一种安排，允许他们获得医疗费用的报销。一个保险公司是员工拥有的可移动账户，即使在他们离开组织后也会保留。有了HRA，员工只有在发生符合条件的费用时才会获得报酬，而HSA则是每月预先提供资金，无论他们是否花钱。
津贴和业务费用有什么不同?
虽然津贴可以包括与工作相关的费用，如办公设备和互联网接入，但也可以包括员工在工作之外的个人使用费用，如健身房会员、健康应用程序和心理健康咨询。
企业主可以参加人力资源评估吗?
一些企业主可以参加HRA，这取决于他们提交文件的方式。
公司分红所有者:c公司是独立于所有者的法律实体。这意味着业主被认为是公司的普通法雇员，有资格参加这项福利。与所有员工一样，这一资格也延伸到c公司所有者的家庭。支付给c公司所有者及其家人的所有补偿对公司和所有者都是免税的。
独资企业所有者:独资企业是由一个人拥有和经营的非法人企业。企业和所有者之间没有区别，所以所有者不是员工。这意味着个体经营者不能参与。
但是，如果企业主与企业的W-2雇员结婚，则可以通过配偶的免税额作为受抚养人获得免税额。对于独资企业和所有者的配偶，所有的报销都是免税的。
合作伙伴:合伙企业是一个过渡实体，因此公司不需要缴纳所得税。相反，合伙人被直接单独征税。合伙企业的合伙人被认为是个体户，而不是公司的雇员，因此他们没有资格参加报销福利。
和独资经营者一样，如果合伙人的配偶是该企业的W-2员工，只要合伙人的配偶不是该企业的合伙人，就可以享受这项福利。
s公司所有者:S-corporation是一种直通实体，这意味着该公司不需要缴纳所得税。相反，股东(即拥有公司2%或以上股份的所有者)被直接单独征税。这意味着股东不被视为员工，没有资格参与报销福利。
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